ブラック(債務整理)でもクレジットカードを作れたぞ！自己破産で審査に自信の無い方は必見！
最近では、若い人でも債務整理を経験している方も増えています。人数は定かではありませんが、年間で100万人以上とも言われています。
・スマフォの本体代の分割が払えなかったり
・カードローンの返済が滞ったり
・ギャンブルにはまったり
と、その原因は様々です。
そんな債務整理経験者の誰もが思う疑問は
「ブラックリストになったら、どんなデメリットがあるの？」
「もうクレジットカードは作れないの？」
ってところだと思います。
ネットで調べても正しい情報かどうか分からないし、周りの人に借金の話をするのは恥ずかしいし、何をどこまで信じていいのか分からなくて、ちょっとパニック状態になります。
ちなみに僕は特定調停の経験があります。
債務整理の経験者です。2015年の9月に手続きが全て完了しています。
なので、完済してからしばらくの間はクレジットカードの無い暮らしをしていました。
でもいまでは3枚のアメックスカードとその他にも多くのクレジットカードを所有しています。
この記事では、僕が債務整理後にクレジットカードを作ることができた秘密を公開しています。クレジットカードが欲しいけど作れなくて困ってる方は、ぜひ続きをお読みください。
Contents
ブラックリストの僕がクレジットカードを手に入れた話
一般的には債務整理をしてブラックリストに入ると5年とか7年はカードが作れないと聞きます。
その辺は債務整理の種類によって異なりますが、僕の場合の特定調停だと完済してから5年は不可能と言う意見が多いです。
でも実際に僕はこの後の2017年の10月にはクレジットカードを作ることに成功しました。デビットカードではなく、ちゃんとしたクレジットカードです。最初はダメ元で申し込みをしたので、審査に通ったときは正直驚きました。
ブラック履歴があるとクレジットカードは作れない？
さすがに債務整理の期間中(返済中)にクレジットカードを作るのは無理だと思っていたので、当時の僕はクレジットカードの申込をすることなくおとなしく返済することを優先してました。
その後、借金は無事に完済します。ただ当然ですが、僕にはブラック履歴があるわけです。
この状態でクレジットカードを申込んでも、どうせハジかれるだけです。
でも借金を完済して数ヵ月後もしたら、どうしてもクレジットカードが欲しくなり、ダメ元で数社のクレジットカードの申込みにチャレンジしました。
当たり前ですが、結果はダメでした。
見事に全てのカード会社の審査に落ちました。
ブラック履歴なんて、借りたお金を約束通りに返せなかった人なわけですから、普通に考えたらクレジットカードを作れるわけがないんです。
そんなとき、「アメックスなら審査の基準が他とは違う」という噂を耳にします。
アメックスならブラックでも大丈夫？
ある日、当時の僕の会社の友人から「アメックスならブラックでも作れる可能性がある」という話を聞いたのです。
たしかにネットで検索すると
「アメックスならブラックでチャンスがある」
「破産後にアメックスの審査に通ったぞ」
「アメックスの審査に挑戦したけどダメだった」
などなど、いろんな声がありました。
【結論】アメックスの審査なら債務整理の直後でも通る可能性がある
アメックスって年会費もかかるし、当時の僕には少し敷居が高い印象がありました。だから申込に少し抵抗もありました。
でも勇気を出して思い切って申込みしてみました。やっぱりクレジットカードが無いと不便だし、なんとかして欲しかったんです。
そうしたら見事に審査が通りました。
意外とあっさりでした。特に電話でいろいろ聞かれたりもなく、なんてことなく普通に作れました。
審査に通って、無事に自宅にカードが届いたときは正直めちゃくちゃ感動しました。ちなみにこれを機に、今では3枚のアメックスカード(3枚で年会費20万)を持つヘビーアメックスユーザーになっています。
でもカードの利用可能枠は少なかった
債務整理からわずか2年でクレジットカードを作れただけでもアメックスに感謝なんですが、実際にカードの利用可能枠は少なかった気がします。可能枠は10万～20万くらいだったと思います。
アメックスは元々キャッシング枠がないですし、カード作成から数ヵ月はリボ払いも使えなかったので、一括でのショッピングの場合だけカード利用ができていました。
それでもめちゃくちゃ嬉しかったですし、カードがあることで便利だったことはたくさんあります。カードさえあれば今後のクレヒスも良くしていくこともできます。
そして毎月遅滞することなく返済を行っていくに連れて、だんだんと利用可能枠が増えていくのは嬉しかったですし、カード作成から8ヵ月後くらいにはリボ払いも認めてもらえるようになりました。
※リボ払いは使ったことないので詳細は割愛
アメックスゴールドへのインビテーションも届く
僕の場合は債務整理して2年後にはアメックスが作れて、そこから10ヵ月くらい真面目にカードを使っていたら、アメックスゴールドへのインビテーションが自宅に届きました。
「僕なんかがアメックスゴールドを作っていいのか？」
と嬉しくもあり、不安な気持ちもありましたが、喜んでアメックスゴールドの申込しました。こっちも無事に審査が通りました。
その後、僕なりに色々と調べたら、通常のアメックスカードも、その上のアメックスゴールドも、そこまで審査は厳しくないので、ブラック履歴のある方でも可能性は充分にあるみたいです。
アメックスは審査基準が他のカード会社と違う？
あとからアメックスの担当者に聞いたら「具体的な審査基準は答えられないけど、アメックスは文字通りアメリカのカード会社だから、いわゆる日本国内のカード会社とは審査の基準は違うよ」と言ってました。
日本国内のクレジットカードは極限までリスクを排除するので
「債務整理の経験がある人は数年間はNG」
と、バッサリ切り捨てられるわけです。
クレジットカード会社もビジネスでやっているので当然といえば当然です。
ただアメックスはそうではないみたいです。
あくまで「現在のその人の属性を重視する」のではないでしょうか。
その人が過去に債務整理をしていても、現在の収入や職業や勤続年数で判断をするので、充分に返済能力があるとアメックスが判断すればカードの発行も可能なんだと思います。
当時の僕は勤め先が大きな会社だったので、それも影響していたかもしれません。
※この辺りは憶測の範囲です。
プロパーのアメックスとその他の提携アメックスで審査が違う？
この記事を読んで、これからアメックスの申込みを考えている方に理解しておいてほしいことがあります。
それは、プロパーのアメックスとその他の提携アメックスで審査基準が違うということです。
当時の僕が作ったのはプロパーのアメックスです。
それに対して、セゾンアメックスや、みずほアメックス、パルコアメックス、等は国内のカード会社にアメックスの決済機能を付帯したカードなので、審査基準も一般のカード会社と同様で、ブラックでは作れない可能性が非常に高いです。
なので申し込みをするなら、プロパーのアメックスカードがオススメです。
【余談】自分がブラックかどうか確認する方法
いわゆる「ブラック」と言われるものは、「信用情報機関に自分の名前が載る」という状態のことです。
その信用情報機関には国内に3つ存在しています。名前くらいは聞いたことがある人も多いかもしれません。役割も少し異なります。
・CIC(シー・アイ・シー)⇒クレジット系や信販会社系がメイン
・JICC(日本信用情報機構)⇒消費者金融系や信販系がメイン
・全国銀行個人信用情報センター(全銀協)⇒銀行系がメイン
それぞれの信用情報機関に問合せをすれば自分の名前があるかどうか確認することもできます。
自己破産や債務整理なんてしないに越したことは無い
少し話は逸れますが、自己破産や債務整理なんてしない方がいいです。そもそも借金なんてしない方がいいです。
でもいろいろな事情があって(僕みたいに)借金を作ってしまったり、債務整理をする人だっています。そして僕らが想像している以上にたくさんいます。
なので、もし借金で困っている人がいれば、1人で悩んでないで、弁護士に相談してみたほうがいいです。
債務整理の話や弁護士に相談したときの詳しい内容については、こちらの記事に載せています。もし良ければご覧ください。
ブラックリスト状態でクレジットカードを作る方法まとめ
結局のところ、ブラックの状態でクレジットカードを確実に作れる方法なんてありません。
ネット上にもいろんな情報がありますが、明らかに間違った情報もたくさんありました。※債務整理したら7年はプロパーのアメックスは絶対に作れない、等
僕の実体験から、債務整理から2年でプロパーのアメックスカードが作れたという事実があります。これは噂でも何でもなく、本当の話です。
なのでブラック履歴が残った状態で、でもどうしてもクレジットカードが欲しい人がいれば、アメックスを検討してみてください。充分にチャンスはあると思います。
最後までお読みいただき、ありがとうございます。